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关于娄底市银行业金融生态环境的调研报告

[日期:2017-08-15]   来源:娄底人大  作者:娄底人大   [字体: ]

风雨知岁寒  砥砺闯难关

——关于娄底市银行业金融生态环境的调研报告

娄底市人大财政经济委员会

娄底市人大常委会预算工作委员会

2017810

201715日,在娄底市第五届人民代表大会上,政府工作报告明确提出了积极创建金融生态良好城市和省级金融安全区的目标,彰显了市人民政府敢于直面民间融资风险,勇于攻坚克难的责任担当。与此同时,部分人大代表高度关注民间融资风险处置,纷纷建言献策防范金融风险。为支持配合政府工作开展,积极回应代表关切,全面了解娄底银行业金融生态环境,深入剖析制约娄底金融发展的桎梏和瓶颈,切实防范娄底金融风险。6月下旬开始,市人大常委会党组成员、副主任杨金含带领市人大财经委、常委会预工委,采取现场走访、集中座谈、问卷调查等方式对中心城区11家商业银行进行了调研。为科学、合理、客观、全面地呈现调研成果,委托各县市区人大财经(工)委、人民银行娄底中心支行、市金融办分别进行了调研,全面听取了各银行金融机构和相关职能部门对娄底金融生态环境建设的意见建议。现将具体情况综述报告如下:

望历史:栉风沐雨战严寒

2003年开展金融创安活动以来,市委、市政府高度重视金融生态环境建设,冷水江市、双峰县、涟源市先后成功创建了省级金融安全区。201110月,我市被确定为全省金融生态良好城市创建试点城市。然而,2013年下半年民间融资风险集中爆发,娄底金融生态步入寒冬期。面对严峻形势和挑战,市委、市政府审时度势,众志成城,防治结合、堵疏并重、分类处置,用栉风沐雨战严寒的娄底精神处置民间融资风险,守住了不发生区域性金融风险的底线。

1、健全机制高位一是加强组织领导。2014年,整合扩充原市金融安全区创建工作领导小组和市社会信用体系建设领导小组职能,充实和调整了市创建金融生态良好城市领导小组成员,组织网络更加完善。二是严格责任考核。2015年,市创建金融生态良好城市工作领导小组印发了《关于切实改善金融生态环境加大金融支持力度促进经济发展的若干意见》,明确了全市金融生态环境建设工作总体思路,把金融工作纳入政府绩效考核指标体系,将金融安全纳入社会综合治理考评范围。三是创新工作机制。建立民间融资风险管理和五线联动机制,实施领导挂点督办和工作组牵头处置,把住三条底线,有序推进风险处置,取得了阶段性成效,没有引发区域性金融风险,民间融资风险总体得到稳控。

2、固本强基源头一是完善金融生态评价体系。每年对各县市区金融生态指标进行采集分析,并形成县域金融生态评估报告。自2015年开始,定期举办年度评估报告新闻通气会,公布金融生态评估综合、单项排名,提出具体工作措施,进行严格督查督办。二是积极探索失信联合惩戒。各县市区以金融安全区创建、农村信用体系建设为契机,通过失信人员的舆论监督、信用企业的评定、担保平台的建立等一些列举措和活动,着力构建社会信用体系。如新化县制定了《守信激励与失信惩戒实施办法》,明确界定守信行为和失信行为,并制定了具体奖惩措施。三是扩大信用信息使用范围。冷水江市等部分县市在干部提拔、政府采购、工程招标、两会代表选举等工作中坚持事前查询信用记录,实行一票否决。2016年,金融机构累计为我市4487名人大代表和政协委员候选人员提供征信情况审查结果建议,为公安、纪委、税务部门以及其他有权部门提供了41名个人、43家企业的信用报告。

3、政策引导着力一是科学制定处置政策。出台《娄底中心城区民间融资风险处置工作考核办法》,细化打非办、工作组的工作要求和责任;印发《娄底市政法系统打击和处置非法集资工作领导小组办理非法集资刑事案件座谈会议纪要》,明确案件的管辖、标准范围的把握、追赃和涉案财物处置以及刑事执行程序;出台《关于非法集资案件资产确认、追缴和归集若干问题的意见》,明确涉案资产处置的基本原则、组织实施、工作纪律等问题。目前拟出台非法集资案件清理、结案有关政策。二是合理制定优惠政策。结合实际出台了有关诉讼费、执行费减免等优惠政策。冷水江市、双峰县等部分县市针对金融机构普遍反映的办理房产抵押手续中存在的收费过高和重复收费问题、金融机构处置抵债资产手续过繁和税费过高的问题等逐一制定解决措施,一定程度地减轻金融机构诉讼成本。

4、分类处置力促一是加大司法支持力度。市委、市人大、市政府领导多次召开专题会议,推动银行机构与公安、法院协调解决金融债权维护。市中级人民法院成立金融审判庭或快审快执办,安排专人专责案件审批工作。近3年来,11家银行共向法院起诉案件3087件,立案率达100%,审结率达70%。市公安局开展打击信用卡犯罪百日专项行动,一定程度上遏制了信用卡恶意透支高发势头。如为工商银行立案326起,抓获犯罪嫌疑人65人,收回不良2836万元。二是严格落实风险防控措施。各级打非办、各行业主管部门、基层组织每月对所属区域、行业进行风险排查。据不完全统计,全市目前共计清退民间债务(含以物抵债)12.46亿元、涉及2.9万人(含兑付部分债权或集资款项人数)。三是多措并举处置不良资产。2015年以来,在银信部门的支持下,通过核销、以资抵债、置换、清收等四个一批手段处置不良资产51.85亿元,其中大部分为涉及民间融资企业的债权,为下一步做好民间融资企业资产处置工作奠定了较好基础。

看今朝:天荆地棘行路难

尽管大局稳定,风险总体可控,但各商业银行提供的存贷款余额、不良贷款余额、当年核销不良贷款金额、司法诉讼执行情况等一系列数据(详见附件1)表明,民间融资风险尚未释放,辖内信用环境遭到严重破坏,波及范围之广、冲击力度之大、影响程度之深,前所未有,娄底金融业发展可谓天荆地棘行路难

1、区域金融生态出现滑坡。一是逃废债务行为多发。由于大量不良贷款案件未能及时有效执行,企业和个人失信行为未能得到有效惩戒。据不完全统计,民间融资风险处置的近3年,已判决的非法集资刑事案件仅为立案案件的10%,且尚无一件案件完成集资款清退等善后处置工作。尤其,部分涉民间融资企业未履行与债权人委员会商定的兑付方案,严重破坏辖内社会诚信环境,引发羊群效应,其他企业和个人纷纷采取恶意处置抵押物、股权转让、假离婚、拒不执行法律判决、转移经营收入等形式逃废债务(详见附件2)。2016年末,全辖区银行业金融机构有6099户信贷客户违约(不含银行卡违约),信贷客户违约率达2.79%。另据部分银行反映,涉非企业的相关案件进展依旧缓慢,且部分非涉非企业图谋进入打非名单,以达到逃废银行债务的目的。二是信用卡诈骗问题突出。由于信用卡诈骗属于刑事案件,需要通过公安侦查、检察起诉和法院审判等司法环节,尚未形成一种高效的协作机制,信用卡打击总体力度不大,导致娄底成为全省信用卡诈骗的重灾区,且呈高发蔓延趋势,严重扰乱了娄底金融秩序。仅工商银行的信用卡违约客户已达7000多户,涉及金额2.26亿。三是区域金融生态排位后移。自民间融资风险事件集中爆发以来,我市社会信用状况持续下降,创建金融生态良好城市工作停滞不前,县域金融安全区排位不断下降,形势非常严峻。如在2015年度全省县域金融生态环境评估排名中,冷水江市、双峰县、涟源市、新化县分别位居第24位、第47位、第76位和第84位,较2013年度分别后移了14位、27位、26位和14位。

2、贷款劣变呈现高发势头。由于民间融资问题的持续发酵,房地产企业扫尾难、交房难等问题依然突出,个人住房和个人商用房按揭贷款户批量违约。自2014年上半年以来,辖内金融机构不良贷款率成高位运行。2016年底,娄底市不良贷款率3.77%,虽较年初有所下降,但仍高出全省1.85个百分点,高居全省市州第3位。2017年以来,辖内不良贷款反弹趋势明显,至6月末,全市不良贷款余额41.11亿元,比年初增加9.43亿元;不良率4.62%,比年初上升0.85个百分点,高出全省2.43个百分点;此外,关注类贷款余额52.97亿元,占全部贷款的比重为5.95%,未来不良贷款比率继续上升的压力依然很大。受不良贷款持续攀升的影响,辖内大部分商业银行业绩在全省系统内排名持续后移。如工商银行2012年和2013年排名全省第一,2015年开始连续三年排名垫底,农业银行、建设银行和邮储银行连续三年排名全省后三名。

3、区域融资规模严重受挫。一是信心不足层层传递。因不良贷款快速涌现,各省级银行机构对娄底信心不足,贷款审批明显趋严。同时,辖内银行被排除在涉民间融资企业的债委会名单之外,贷款抵押品的优先受偿权被搁置,严重打击了银行业信心。如因招行银行娄底分行信贷资产质量较差,总行从今年54日起暂停其公司新客户和存量客户增额业务。工商银行总行也从2016年开始暂停了娄底个人商用房贷款品种,湖南省分行对娄底工商银行大部分支行小微信贷业务资质进行机构整顿。二是不良追责重重加压。银行不良追责力度加大导致基层信贷人员面临较大考核和责任压力,惜贷慎贷恐贷情绪明显上升。被调查的11家银行,2015年以来因不良问责达到937人次。据某行反映,由于该行不良贷款高发,全部信贷人员都不同程度地受到过扣减绩效工资、警告、调离、免职等处分,导致信贷人员无心拓展业务,部分信贷人员甚至以故意不通过信贷岗位考试来避免从事信贷工作。三是信贷风险分担补偿机制亟待完善。政策性担保、贴息、补偿机制建设不到位,担保、贴息、风险补偿基金规模偏小、资源分散、行业覆盖面窄。民营融资担保机构大面积停摆,全市18家融资性担保公司中,只有4家在正常营业,全年累计担保金额不足2亿元。四是实体经济举步维艰。辖内银行普遍反映信贷项目储备、有效信贷需求不足,且银行储备项目转换为信贷投放的比例不到20%,承贷主体基本上是政府平台公司。受上述因素叠加影响,我市辖内金融机构贷款增速、增量在全省14个市州中分列第14位和第12位。截至20176月底,被调查的11家银行贷款余额为700.35亿元,比2016年底增加25.06亿元,其中新增政府平台公司贷款20.63亿(不含PPP项目贷款和交通基础设施贷款),有3家银行贷款余额不增反降,直接导致小微企业望贷兴叹,实体经济发展濒临断血

4、诉讼案件执行到位率低。尽管司法诉讼做到了快立、快审、快结,但执行难的问题非常突出。一是维稳压力阻碍较大。考虑维护社会稳定,涉民间融资的案件在查控、冻结、保全资产和执行过程中,为避免引发围困法院的群体性事件,导致审判时间拉长,抵押物处置极为困难。二是办案力量严重不足。近三年来,11家银行向法院起诉的案件达到3087件,涉及金额50.86亿,工作量相当大,员额制改革以后,所有执行案件全部集中到执行局。如娄星区法院负责财产保全的法官仅一名,执行庭法官仅四名,造成案件积压,难以有效推进。三是中介行业管理不规范。资产评估公司等中介机构行业管理极不规范,资产评估不够客观公正,造成价格高估,同时市场观望情绪严重,资产拍卖流拍现象比较突出。2016年娄底市银行业金融机构胜诉债权案件判决标的总额达214452万元,而实际受偿金额仅24572万元,金融案件标的额兑现率仅11.46%

5、信用体系建设严重滞后。一是信息共享平台建设推进缓慢。信用信息共享与交换平台是社会信用信息体系建设的重要技术基础。当前,国家企业信用信息公示系统和中国人民银行个人征信系统分别可查询企业和个人的信用记录,但跨部门和行业的信用信息共享平台尚未建立,虽已纳入智慧娄底建设范围,但工作进展不快,信用信息无法全面及时录入、查询,形成信息孤岛,导致银行金融机构信用资料收集和共享不足,难以全面客观评估贷款风险。二是联合惩戒机制尚未建立。目前,娄底尚未正式出台失信联合惩戒制度和部门联席会议制度,无法对恶意逃废债务等失信行为实施及时有效的联合惩戒,对失信者的各种限制措施不能落实到位,导致失信成本过低,一些失信老赖依然逍遥法外,甚至不以为耻,反以为荣。

思未来:砥砺突围闯难关

中央金融工作会议明确提出把服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革作为当前金融工作的三大任务。大力优化金融生态环境,加强社会信用体系建设,重塑诚信娄底形象,着力完善金融安全防线和风险应急处置机制是当前我市金融工作的头等大事,事关娄底转型发展的长远大计。创建娄底金融生态良好城市,真正实现以诚引信,以信引资,需要经历金融生态环境修复、治理和优化的过程。当务之急,建议下大力气抓好以下几项工作。

1、打响诚信宣传立体战,激活诚信基因人无信不立,业无信不兴,国无信则衰,诚信是人生的第二张身份证。要把诚信宣传纳入娄底创建全国文明城市的主要内容,制定《诚信娄底宣传教育活动方案》,将责任分解落实创文工作的各个环节,纳入创文目标考核责任范围。要丰富宣传内容,创新宣传载体,实现诚信宣传全覆盖、无盲区。既要统筹开展大规模的诚信宣传月活动,更要把工作做在平时,把教育引向深处,把氛围推向高潮。充分发挥报刊、电台、电视、网络等新闻媒体作用,采取开辟专栏、专版、专题等多种形式,推进诚信教育进学校、进社区、进企业,提高市民诚信素养,培育诚信文化,在全社会吹起诚实守信的文明新风,让诚信观念在每个人心中永驻,并外化为实际行动,为构筑全民诚信的和谐社会注入强劲的永动力。要定期组织开展守信者红名单和失信者黑名单发布活动,适时组织娄底诚信十佳评选表彰活动,营造守信光荣、失信可耻的社会诚信氛围。

2、打赢资产处置攻坚战,破解执行顽疾一是强化依法清收力度。要组建强有力的领导班子和专门的工作作风机构,综合运用信息查控系统,通过加强失信惩戒、司法强制措施以及舆论宣传手段,在全市范围内开展一次金融案件执行清收风暴专项行动,提高办案效率,适当降低处置变现费用,切实解决抵押物处置进度慢、变现费太高、银行利用难问题,增强法律的威慑力,提高银行服务地方经济发展的信心和底气。二是加快推进市场化处置。要充分利用市人民政府与湖南财信资产管理公司合作的契机,加大对银行不良资产的收购力度,实现资产的有效盘活。同时,鼓励市金融投、创投等政府平台公司采取市场运作的模式,通过发行债券,向金融机构借款,平台公司和金融机构共同成立基金的方式,开展不良资产收购业务,实现资产保值升值、维护金融债权、确保社会稳定的多赢局面。三是推广金融债权小额速裁机制。依据新修订的《民事诉讼法》,积极适用小额诉讼速裁程序审理金融债权案件,案件标的额在20万元以下的,立案时要积极引导,争取当事人一致同意选择适用小额速裁机制,实行当日立案、简化送达、一步到庭、当场调解、当庭宣判。四是建立金融抵押债权直接实现机制。对已依法办理抵押登记的金融债权,根据新修订的《民事诉讼法》特别程序,允许银行机构不经诉讼,向抵押物所在地或抵押物登记地基层法院直接申请实现担保物权。符合法律规定的,可直接作出拍卖、变卖抵押物的裁定,并移交执行。抵押物已被法院执行处分的,银行机构抵押债权经依法确认后,可不经诉讼程序直接参与分配。相关当事人对此有异议的,通过执行异议程序解决。

3、实施联合惩戒围剿战,打通信息孤岛一是加快娄底信用信息共享平台建设。要把信用信息平台建设摆在智慧娄底建设的优先位置,确保年内建成使用。要健全信用信息征集体系,建立自然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度,加强信用信息的记录、存储、整合和交换,实现信用信息记录全覆盖。着力推进失信人信息与公安、民政、人力资源社会保障、国土资源、住房城乡建设、财政、金融、税务、工商、安全监管、证券、科技等部门信用信息资源共享。二是切实加强联合惩戒机制建设。要认真贯彻落实《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(中办发〔201664号)、《关于印发对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录的通知》(发改财金〔2016141号)和《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的实施方案》(湘政发〔20175号)文件精神,尽快出台娄底市《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度,加快推进社会诚信建设的实施意见》,建立部门联席会议制度和协作机制,确保失信被执行人的11类限制措施落实到位,实现失信被执行人一处失信、处处受限,让失信者如同过街老鼠,人人喊打三是推动信用信息有效利用。要出台具体的政策,在全市范围内的干部提拔异动,政府采购,工程项目招标,党代表、人大代表和政协委员选举,财政专项资金申请等工作中,把查询信用记录作为准入门槛,严格实行一票否决。

4、发起打击失信歼灭战,重拳惩治老赖一是公、检、法联合作战。继续深入开展信用卡诈骗犯罪专项整治,推动专项活动持续升温。对那些案情重大、影响恶劣的犯罪案件,尤其是恶意拖欠、非法占有目的明显的老赖,保持高压态势,坚决从严从重从快打击。二是专项整治逃废债务行为。集中力量处置各家商业银行提供的典型恶意逃废债务案件,加大审判和执行力度,对案件的处理结果公开曝光,做到办理一案,震慑一批三是加大非法集资打击力度。要精准澄清底数,划清合法与非法界线,依法严厉打击处置一批非法集资个案,依法重点惩处一批高利放贷者。要整合资源、完善机制、落实责任,建立中心城区民间融资风险集中办案中心和民间融资矛盾纠纷调解指导中心,突出重点抓大案要案,突出难点追赃挽损。四是严防新型平台非法融资。加大对麦点商城兴麦集等新型融资平台和非银行金融机构经营活动的监控力度,依法查处可能涉及从事非法金融活动的企业和个人,防止变种非法融资行为的发生,有效防范和化解金融风险,维护正常的社会金融秩序。